Новости
Русская власть, как дрессировщик — и плетку, и конфетку показывает, - Айдер Муждабаев На сегодняшний день оккупированный Крым является главным фетишем Кремля, поэтому все, кто хочет жить в России и... 23.09.2017
Учения "Запад-2017" заставили волноваться белорусов Вместо военной мощи российские военнослужащие во время учений "Запад-2017" в Беларуси пугали население тем, что были... 23.09.2017
На сегодня санкции – это, пожалуй, единственный инструмент, который влияет на Путина, - экс-посол Украины в США Санкции в отношении России - единственный инструмент, влияющий на президента РФ Владимира Путина.
23.09.2017
Курт Волкер рассказал о том, как прекратить войну на Донбассе Спецпредставитель США в Украине Курт Волкер считает, что заставить Россию прекратить войну на Донбассе можно... 23.09.2017
Курс биткоина 23 сентября повышается Курс Bitcoin 23 сентября на двух основных по объему торгов биржах по сравнению с пятницей незначительно вырос. 23.09.2017
Захарченко не удержит свой пост, даже несмотря на благосклонность Суркова, - Информационное сопротивление Кумовство с помощником президента РФ Владиславом Сурковым не гарантирует главарю боевиков ДНР Александру Захарченко... 23.09.2017
Норвежские археологи нашли настоящую лодку викингов Археологи обнаружили погребальную лодку викингов под рыночной площадью в норвежском городе Тронхейм. 23.09.2017
На черном рынке курс доллара 23 сентября пошел на спад На неофициальном наличном валютном рынке курс доллара снизился по сравнению с пятницей 22 сентября и составил 26,26... 23.09.2017
Ученые выяснили новые подробности о мозге первых людей Новое исследование показывает, что мозг у неандертальцев развивался медленнее, чем у современных людей. 23.09.2017
Синдром Рапунцель: В Англии девочка-подросток умерла от чрезвычайно редкого заболевания Подросток умирает от синдрома Рапунцель: почему люди едят свои волосы?
22.09.2017






Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото34061.246+0.473
Серебро445.659+0.211
Платина24502.037-1.178
 ПродажаПокупкаНБУ
USD26.3952626.262
EUR31.6930.931.411
RUB0.460.3230.456
$/баррельИзм., %Дата
BRENT56.86+0.8Sep
WTI50.6600+0.2171Nov
GAS OIL541.5000+0.0462Oct
Экономика и финансы / №50(287) 27 ДЕКАБРЯ 2010
Жизнь в кредит станет доступнее    Печатная версия    в избранное
МНЕНИЕ
Именно кризис продемонстрировал, что потребительское кредитование — далеко не самое рисковое направление бизнеса

До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. Рынок целевых потребительских кредитов ежегодно прибавлял по 50%.

С началом кризиса наращивание кредитного портфеля физических лиц прекратилось и в течение 2009 года прослеживалось ежемесячное его сокращение. Банки почти остановили выдачу ссуд. Первая половина 2009-го прошла под знаком реструктуризации задолженностей и поиска хороших заемщиков. Многие банкиры ожидали второй волны кризиса, что повлияло и на желание финучреждений кредитовать, и на потребности клиентов в получении новых заемных средств.

Кризис также отразился на структуре рынка. Многие игроки вынуждены были уйти, поскольку не могли прогнозировать поведение клиентских групп. Некоторым пришлось уволить до 30% персонала.

Сворачивание программ потребительского кредитования большинством банков повлияло и на бизнес-модели оставшихся на рынке бытовой техники игроков. Если до кризиса, по нашим оценкам, на рынке бытовой техники и электроники присутствовало 15–16 национальных игроков с заметной долей рынка в своем сегменте (свыше трех процентов), сейчас их — 10–11. Но, что интересно, количество торговых точек не изменилось. Просто произошли слияния и поглощения.

В 2006–2007 годах, на этапе развития, наиболее значимой задачей для потребительского кредитования был контроль над качеством привлекаемого портфеля. Как единственный продукт, позволяющий быстро получить деньги, такое кредитование привлекло внимание многих мошенников. При принятии решений о выдаче ссуд финучреждения опираются на скоринговые модели оценки кредитоспособности клиентов и информацию из бюро кредитных историй. За время развития потребительского кредитования в Украине на рынке появились качественные скоринговые модели — для их адаптации к украинским реалиям у банков было достаточно времени и клиентов. Стоит отметить, что только часть кредитного портфеля приходится на граждан с доходами ниже среднего, которые покупают свою первую технику. Вторая группа заемщиков — люди со средними доходами, нередко приобретающие в кредит самые дорогие товары.

Именно кризис продемонстрировал, что потребительское кредитование — далеко не самое рисковое направление бизнеса. Ссуды выдавались в гривне на незначительные суммы и на небольшой срок. Хотя некоторые из них и оказались невозвратными, доля проблемных кредитов была гораздо меньшей, чем, скажем, по валютной ипотеке.

Во второй половине 2010-го фининституты начали заметно увеличивать объемы потребительского кредитования и принялись активно наращивать сети дистрибуции. Сейчас на рынке примерно шесть активных игроков.

Финучреждения стали более требовательно относиться к выбору партнеров. У каждого банка есть целый набор показателей, по которым оценивается потенциал той или иной сети. Если до кризиса эта оценка была в бОльшей степени количественной, то опыт показал, что необходимо учитывать и качественные показатели, такие как партнерские отношения.

В первой половине 2010 года торговые сети приветствовали вхождение банков, многие из них даже отказались от тендеров по выбору партнеров. Очевидно, это временное явление. Благодаря ужесточению конкуренции между кредиторами условия сотрудничества фининститутов и торговых сетей постепенно вернутся к докризисным.

С точки зрения структуры продуктового ряда и требований по отношению к заемщикам, активности банков и количества предлагаемых продуктов рынок соответствует докризисным ожиданиям клиентов. Значительно уменьшился процент отказов потенциальным заемщикам. Однако сохранение достаточно высоких ставок при коротких сроках кредитования, а также необходимость первоначального взноса для основной массы кредитных продуктов сильно ограничивает спрос потенциальных клиентов. В результате некоторые банки пробуют выходить на новые рынки, например, обувь, одежда, мебель, строительство. Отсутствие конкурентов, повышенная доходность, небольшой средний чек и товар, который не относится к высокорисковым — основные составляющие привлекательности подобных сегментов.

Наметилась активизация в сегменте кэш-кредитования. Раньше финучреждения в основном предлагали ссуды наличными существующим клиентам с положительной кредитной историей. Наш банк одним из первых вышел с кэш-кредитованием также и для новых клиентов.

В целом 2010-й для рынка потребительского кредитования можно охарактеризовать как год «осторожного кредитования», когда банки выбирают заемщиков, а не заемщики — банки.

В следующем году возможны продажи и дальнейшие объединения розничных сетей. Конкуренция на рынке потребительского кредитования усилится благодаря выходу на него фининститутов, уже имевших соответствующий опыт до кризиса. Наш банк уже в феврале 2011-го будет готов представить потребителям новые продукты и максимально комфортное обслуживание. Как только банки развернут технологии, не требующие присутствия персонала в торговых точках, потребительское кредитование будет представлено в самых необычных товарных группах, а заемщики смогут ожидать возвращения более лояльного подхода при оценке кредитоспособности.



Авторы: Марина Дутлова, директор блока «Потребительское кредитование» публичного акционерного общества «Альфа-Банк» (Украина)

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ


Нет комментариев.

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег



   карта сайта
Публикации
ICО- как инвесторы зарабатывают тысячи процентов прибыли за несколько месяцев 05.09.2017
DDOS-атаки и вымогательство: в Украине поймали киберпреступников 01.09.2017

Новости компаний
Ремонт деталей с помощью полимеров Полимерные материалы широко используются для ремонта и технического обслуживания деталей и механизмов в различных... 22.09.2017
Преимущества и популярность светодиодных ламп в интернет-магазине 5watt.ua Лампы накаливания становятся своеобразным атавизмом безвозвратно минувших времен. Их минусы нынче стали существенно... 20.09.2017
Искусство создания флаконов Внешняя оболочка должна соответствовать внутреннему наполнению. Лучшие ароматы, которые будоражат сознание, навевают... 13.09.2017
Обмен в Приват 24 денег на Биткоин на лучших условиях Совершить покупку виртуальных денег Биткоин за гривны в Приват24 можно на сайте обменников валют. Заглянув в Интернет,... 12.09.2017
Итальянская мебель - подчеркнет хороший вкус обладателя 30.08.2017
Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Билеты в кинотеатр IMAX

E-MAIL рассылка
Укажите адрес электронной почты
для оформления подписки

Последний номер #50(287) 27 ДЕКАБРЯ
Главное
Один день из жизни инноваторов
Повестка дня
Новый хозяин станка
Мимоходом спланировались
Снимут пéньки
Фондовый нокаут
Не слипнется?
Раскрыли тайны экономии
Операция на Минздраве
Золотые головы
Один в поле
ЦИФРЫ НЕДЕЛИ
Основные законодательные и нормативные акты, вступающие в силу в 2011 году
Тема недели
Купи Деда Мороза
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НАСТРОЕНИЯ
Время новых настроений
РЕДАКЦИОННАЯ СТАТЬЯ
Украинский бизнес
Новый год круглый год
ИСТОРИЯ УСПЕХА
Быт всё техничнее
РИТЕЙЛ
Метаномания
Ильменитовое прибавление
Обновки в юбилейный год
На любой типоразмер и протектор
Экономика и финансы
Жизнь в кредит станет доступнее
МНЕНИЕ
Борьба за три буквы
ФАБРИКА ЗВЕЗД БИЗНЕСА
Долговая перестраховка
Экспортеры снова поделятся валютой
Французы породнятся с ЕБРР
Политика
Новая дальняя дорога Тимошенко
ОППОЗИЦИЯ
Губернские новости
Криминальное чтиво на украинском
Общество
Клик вместо всхлипа
ИНТЕРНЕТ
Культура
Единственный, но не единый
ЯЗЫК И ИСТОРИЯ
Мультяшки победили вампиров
Два Марка, две судьбы
Переход в историю
Книги
В тупике
Галерея
Проект Джейсона де Каиреса Тэйлора LA EVOLUCIÓN SILENCIOSA
СОВРЕМЕННОЕ ИСКУССТВО






Главная Реклама на сайте RSS Подписка О журнале Архив Форум Эксперт Конференции
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на Expert.UA
©2004-2017 Эксперт.UA   Реклама на сайте