Новости
Банкиры обвиняют менял валюты в намеренных провокациях Из-за них финансисты прогнозируют рост безналичных расценок
20.09.2017
Трамп и его “Зверь”: секретная служба представила новый президентский лимузин Дональд Трамп скоро будет ездить на новом авто - бронированном седане Cadillac, известным как «Зверь». 20.09.2017
Если снаряд попадет в одно место — двоих сразу не станет, — Лукашенко объяснил, почему они с Путиным не были вместе на учениях Президент Беларуси Александр Лукашенко заявил, что договорился с президентом России Владимиром Путиным о раздельном... 20.09.2017
Эпическое шоу: появились кадры полета американских истребителей над Корейским полуостровом США, Южная Корея и Япония провели военные учения над Корейским полуостровом 20.09.2017
Стало известно почему Apple добавили беспроводную зарядку в новый IPhone именно в этом году Решение Apple о добавлении беспроводной зарядки показывает огромную популярность продуктов компании 20.09.2017
Трагедия в Мексике: Число погибших может достичь тысячи 19 сентября 2017 года в Мексике произошло землетрясение магнитудой 7,1. Подземные толчки были зафиксированы в 18:14 по... 20.09.2017
Заместитель министра финансов Украины рассказал, кто выкупил украинские евробонды Украина разместила 15-летние еврооблигации на сумму $3 млрд и с доходностью 7,375% годовых. Новая сделка стала первым... 20.09.2017
США ослабят правила экпорта для огнестрельного оружия Разработка обновленных правил экспорта оружия США уже полностью завершена 20.09.2017
Прощай, Американская мечта!: Госдеп полностью поменял условия выдачи виз в США Если кто-то приезжает в США в качестве туриста, влюбляется и выходит замуж или женится в течение 90 дней, а затем... 20.09.2017
Курс биткоина 20 сентября снова повышается Курс Bitcoin 20 сентября на двух основных по объему торгов биржах по сравнению с вторником вырос. 20.09.2017






Курс банковских металлов НБУ Курсы валют Стоимость нефти (ICE)
грн./тр.унциюИзм., %
Золото34215.181-0.397
Серебро448.068-2.37
Платина25081.379-1.843
 ПродажаПокупкаНБУ
USD26.34525.97526.126
EUR31.67530.87531.279
RUB0.460.3220.45
$/баррельИзм., %Дата
BRENT56.29+2.09Sep
WTI50.8100+1.7910Nov
GAS OIL538.0000+1.7658Oct
Экономика и финансы / №46(283) 29 НОЯБРЯ 2010
Пластик под прессом    Печатная версия    в избранное
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Глава компании MasterCard Europe Хавьер Перес рассказал, чем могут обернуться для Украины попытки ужесточить регулирование рынка платежных карт

Украинские банки в последнее время имеют слишком много претензий к международным платежным системам, контролирующим более 85% рынка. Главная из них — повышение тарифов, приведшее к увеличению платежей системам. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, в 2007–2010 годах изменение тарифов компаний Visa и MasterCard стоило финучреждениям (то есть их клиентам) дополнительных нескольких десятков миллионов долларов ежегодно. При этом систему Visa в необоснованном завышении тарифов уличил даже Антимонопольный комитет Украины.

У международных компаний своя версия происходящего — мол, шум по поводу завышенных цен поднимают апологеты национальной платежной системы. Об этом, а также о мировом опыте регулирования платежных систем «Эксперт» беседовал с президентом MasterCard Europe Хавьером Пересом.

— В последние годы международные платежные системы снижали свои тарифы во многих странах, но повышали их для украинских банков. Почему так?

— На самом деле стоимость ведения бизнеса с MasterCard для украинских фининститутов уменьшилась. Но общие платежи наших клиентов увеличились, так как экспоненциально возрос объем операций с платежными картами. Хорошая новость в том, что украинский рынок растет очень быстро, и по мере этого роста некоторые тарифы снижаются.

Но дело в том, что есть три вида расходов по карточным операциям. Первый — это комиссионные MasterCard, в среднем составляющие меньше процента от стоимости транзакции. Второй вид расходов — это комиссия за интерчендж (interchange fee). На ней наша компания ничего не зарабатывает. По сути, это платеж розничного торговца, который распределяется между банком-эквайером и банком-эмитентом карточки. Интерчендж называют комиссией, хотя это способ сбалансирования расходов, ведь если торговец получит услугу бесплатно, за нее должен будет заплатить потребитель. Стоимость карточных расчетов в магазине включает расходы на выпуск пластика, поддержание сети, установку терминалов, борьбу с мошенничеством. Точно так же свою цену имеет и наличка — по данным центральных банков, в Европе ее обслуживание в среднем стоит один-полтора процента. И третий вид расходов — комиссии банков. Мы взимаем платежи только с финучреждений, а они устанавливают комиссии для клиентов по своему усмотрению.

Что касается наших тарифов для украинских банков, то мы их не меняли. А в целом общая стоимость транзакций варьируется в зависимости от страны и рыночной ситуации.

— Но украинские фининституты жалуются на то, что тарифы изменились и стали более выгодными для крупных игроков и дискриминационными для небольших…

— У нас стандартные тарифы для украинских банков. По некоторым услугам крупные финучреждения благодаря своим объемам получают более низкие тарифы, по другим услугам цены одинаковы для всех. Но мы ничего не скрываем — наша многоуровневая система ценообразования известна рынку.

Интерчендж и цены

— Почему же тогда в разных странах то и дело возникают антимонопольные расследования в отношении MasterCard?

«Комиссионные MasterCard в среднем составляют меньше процента от стоимости транзакции»

— Дело не в тарифах компании, а в комиссии за интерчендж, на которой, повторюсь, мы ничего не зарабатываем. Но мы всё же отстаиваем необходимость сохранения этого платежа. Многие не понимают, что такое интерчендж и зачем он нужен. Схема расчетов между участниками карточных транзакций довольно сложна, и власти хотят видеть четкую методологию определения комиссии за интерчендж. Но в данном случае цена формируется на основе себестоимости. Комиссия должна покрывать стоимость предоставления услуги, то есть стоимость процессинга, резервов для покрытия рисков, связанных с карточным мошенничеством и невозвратами по кредитам, стоимость фондирования и быть при этом конкурентной. При этом в каждой стране свои особенности формирования ставки интерчендж.

В целом интерчендж — это инструмент, который применяется более сорока лет в разных странах. В той или иной форме он есть в каждой стране мира, хотя бытует заблуждение, что интерчендж не применяется в Нидерландах или Швеции. Просто у них эквайеры платят эмитентам на основе двусторонних договоренностей. Сейчас даже Европейская комиссия признала, что интерчендж необходим, хотя раньше настаивала на его упразднении.

— Противники комиссии за интерчендж считают, что она ложится неоправданным бременем на потребителя. Дескать, стоит эту комиссию отменить, и тут же упадут розничные цены…

— В Европе комиссия за интерчендж на протяжении сорока лет то поднималась, то опускалась, но при этом я не знаю ни одного случая, когда вслед за комиссией снижались цены. Смешно звучит, когда экономисты предлагают уменьшить цены, опустив ставку интерчендж. К примеру, Испания не так давно снизила ее с максимальных шести процентов (для некоторых торговцев) до примерно 1,2 процента. Корректировка тарифа происходила постепенно, на протяжении нескольких лет, и на цены никак не повлияла. Между ценовой динамикой и ставками интерчендж нет корреляции. Хотя бы потому, что уменьшение комиссии означает очень незначительное снижение затрат ритейлера. Настолько незначительное, что ему дороже будет поменять ценник на товаре.

А в Австралии уменьшение комиссии за интерчендж вообще негативно отобразилось на карточном рынке и потребителях. Стоимость карточных операций в торговой сети может снижаться благодаря росту эффективности. Но система не может быстро среагировать на резкое падение ставки интерчендж. В таких случаях эмитенты карточек автоматически повышают тарифы для своих клиентов. Так что за резкое и неоправданное снижение ставки интерчендж платит потребитель. Вот почему лучший регулятор для интерчендж — это конкуренция и рынок.

— Вы всё время повторяете, что международные платежные системы не получают прямой выгоды от интерчендж. А кому выгодно существование этой комиссии? Неужели не банкам всей планеты, ведь с ее помощью они зарабатывают по нескольку десятков миллиардов долларов в год…

— А у вас есть данные о расходах этих банков? Отчет о прибылях и убытках состоит из двух частей — доходов и расходов. Без расходов в комиссии за интерчендж не было бы необходимости.

Инновации и монополии

— Как кризисы влияют на стоимость карточных транзакций?

— По-разному. Часто в период экономического спада растут убытки фининститутов по кредитам. А иногда во время кризиса торговцы очень заинтересованы в стимулировании продаж и хотят предложить обладателям карточек как можно больше разных возможностей. Это означает бОльшие расходы и более высокую ставку интерчендж. Иногда торговцы хотят минимизировать расходы, что означает снижение комиссии за интерчендж.

«Украина в случае внедрения монополистической изолированной системы получит дорогой продукт, который нельзя будет использовать за пределами страны. Зарубежные карточки тоже вряд ли станут здесь принимать»

— Почему MasterCard требует от украинских банков формирования резервов по операциям внутри страны?

— Потому что нам очень важно защитить потребителя. Украина не является исключением, это правило действует для всех финучреждений в любой стране — каждый эмитент карточки MasterCard должен быть платежеспособным. Когда потребитель получает нашу карту, он знает, что ее примут везде. А торговцы уверены: по этой карте обязательно будет проведен платеж. Если не банком-эмитентом, то самой компанией MasterCard. Таким образом, если фининститут не способен сформировать резервы, мы не предоставим ему нашу лицензию. При этом надо понимать — формирование резервов не означает, что банки отдают деньги нам. Они просто размещают где-то гарантийный депозит. Наш многолетний опыт показывает, что такой резерв нужен.

— Национальный банк Украины недавно утвердил концепцию надзора (оверсайта) за платежными системами, в парламенте зарегистрированы законопроекты, меняющие правила игры на карточном рынке. Как вы оцениваете эти регуляторные инициативы?

— Есть правильные начинания, а есть идеи, которые внушают опасения. Ради того, чтобы платежный бизнес в вашей стране был хорошо регулируемым, мы с радостью будем сотрудничать с властями. Для нас важен сильный надзор за платежами, обеспечивающий защиту потребителя.

В то же время до нас доходит информация, что в Украине есть люди, которые предпочли бы видеть на платежном рынке национального монополиста. И это нас очень беспокоит. Мировой опыт протекционизма на данном рынке не очень позитивный — всё заканчивается тем, что потребитель платит больше за худшее качество. Когда-то национальный оператор был создан в Китае. Но даже там мы сотрудничаем с местными властями и внедряем кобрендинговые проекты. А Украина в случае внедрения монополистической изолированной системы получит дорогой продукт, который нельзя будет использовать за пределами страны. Зарубежные карточки тоже вряд ли станут здесь принимать.

Монополия сама по себе навредит репутации Украины, она противоречит обязательствам страны перед Всемирной торговой организацией. Иностранные инвесторы спросят себя, стоит ли инвестировать в страну, которая сегодня внедрила монополию на одном рынке, а завтра может это сделать на другом. И наконец, монополия национального оператора затормозит технический прогресс. Ежегодно мы вносим более ста совершенствований в нашу платежную систему — это новшества, препятствующие мошенничеству и уменьшающие затраты. В этом плане локальная платежная система, ограниченная одной страной, вряд ли сможет конкурировать с международными игроками. Она технологически устареет уже через несколько лет после внедрения.

— Тогда почему бизнес международных платежных систем в Украине построен на устаревших технологиях? В то время как в мире активно используются не только чиповые и бесконтактные карточки, в нашей стране банки – члены Visa и MasterCard — эмитируют преимущественно карты с магнитной полосой?

— Это ключевой вопрос. Почему в Украине до сих пор нет бесконтактных карт? Потому что диалог с властями здесь отклонился от курса. Некоторые люди говорят, что нынешняя платежная система недостаточно хороша, и ее нужно заменить национальной системой. Из-за такого смещения фокуса эмитенты, эквайеры и торговцы сбиты с толку, они не понимают, как ситуация будет развиваться дальше, и поэтому не спешат инвестировать в новые технологии.

Украинские банки открыты к инновациям?

— Полностью открыты. Ваши фининституты — очень современные, и они хотят инвестировать в платежи. Если бы не было этой неопределенности и невразумительных законопроектов, Украина продолжала бы быстрый прогресс.

Антикризисные платежи

— Различные страны по-разному регулируют рынок платежных карт. На какой опыт стоит ориентироваться Украине?

— Платежи — слишком сложная сфера, универсальных рецептов здесь нет. Хорошим примером является наше сотрудничество с Еврокомиссией. Сначала там нам сказали, что интерчендж — это плохо и заставили MasterCard снизить ставку до нуля. Потом увидели эффект, поняли, что инвестиции остановились, ведь никто не хочет работать бесплатно. Затем регуляторы признали, что интерчендж — оптимальный вариант и дали добро заново внедрить эту комиссию.

Другой вопрос, что мы не согласились с предложенной ставкой интерчендж и тем фактом, что цены регулирует антимонопольный орган. Даже обращались в Европейский суд, чтобы оспорить решение Еврокомиссии. Тем не менее это хороший пример совместной работы властей и платежной системы.

— Соответствует ли украинское законодательство по платежному рынку европейским стандартам?

— Предложенные поправки в законодательство этим стандартам не соответствуют, поскольку есть основания считать, что они могут ограничить конкуренцию. Но в целом говорить еще рано, ведь многие вопросы еще обсуждаются. Одни правительства стремятся больше надзирать над платежными системами, другие — меньше. Нынешний уровень оверсайта в Украине мне кажется достаточным. Не стоит забывать, что платежи никогда не приводили к кризисам. Последние случались из-за ипотеки, синтетических активов, поглощений, а платежи, наоборот, всегда помогали делать национальные экономики более прозрачными.

— Компания MasterCard не так давно завершила крупную сделку по приобретению британского оператора интернет-платежей DataCash. Что это даст вашим клиентам?

— Электронная торговля развивается быстрее, чем другие виды торговли. Для нас важно, чтобы люди получали хороший сервис, осуществляя покупки через Интернет, а эмитенты и торговцы чувствовали себя защищенными от мошенничества. Нужна глобальная платформа, которую мы сможем предложить банкам и торговцам. Лучшей платформой мы сочли DataCash. Когда мы закончим поглощение и отработаем технологическое взаимодействие, сможем предложить ее, в том числе, клиентам в Украине. Это позволит дополнительно обезопасить платежи.



Авторы: Наталья Задерей

 печать  отправить ссылку другу  в избранное
КОММЕНТАРИИ

AM_CU / 02.12.2010 00:14
Визу заставили снизить завышенные тарифы, заставим и этих пушистых белых зверьков. А то просто ангелы. Мало того, что порят чушь: законы не читали, но осуждаем. Так еще и прикидываются такими себе всезнайками, вы тут в Украине ни хрена не понимаете, поэтому послушайте дядю.. "А Вы, молодцы"
 

ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ



ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ В РУБРИКЕ "ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ"
Новый ценнобумажный завет
Фондовый рынок
Что произойдет с украинским фондовым рынком после того как заработает новый закон о депозитарной системе, «Эксперту» рассказал глава совета Ассоциации «Украинские фондовые торговцы» Сергей Антонов
Ловля налоговых блох
Офшоры
Мировое сообщество включилось в борьбу с офшорами и уклонением от уплаты налогов, приносящими мировой экономике 3,1 трлн долларов убытка ежегодно
Стремительная поступь онлайна
Электронная коммерция
На фоне глобальной рецессии рынок электронной коммерции долгие годы показывает рост
Ампутация от купюр
Безналичные расчеты
Ограничив наличные расчеты суммой 150 тыс. гривен, Нацбанк вместе с Миндоходов готовятся к тотальному контролю доходов и расходов украинцев
Центробанк-полицейский
Личности
Самый первый глава Национального банка Украины Владимир Матвиенко рассказал, почему центробанк не способен эффективно регулировать отечественный банковский сектор, и о том, что случилось с Проминвестбанком в 2008 году
Консервативный либерализм
Личности
Лешек Бальцерович рассказал «Эксперту», что именно является непременным условием проведения успешных экономических реформ
Сколько стоит босс?
Мировой порядок
Экономисты подсчитали, каков прок от начальства. Оказалось, что эффект довольно высок, причем в основном он связан с обучением подчиненных, а не с мотивацией, как принято считать
Великая банковская эмиграция
Точки бифуркации
Доля иностранного капитала в банковской системе Украины упала впервые за десять лет, сделав прошлый год отправной точкой бегства иностранных банкиров из нашей страны
Осторожно, фонды закрываются
На украинском фондовом рынке очередное потрясение: о закрытии заявила одна из крупнейших управляющих компаний — «Райффайзен Аваль», принадлежащая одноименному банку, который, в свою очередь, входит с состав австрийской группы Raiffeisen International AG
Своё, карманное
Украинское правительство решило довести до конца идею по созданию государственного банка, который будет пытаться «запустить» украинскую экономику путем вливания дешевых денег



   карта сайта
Публикации
ICО- как инвесторы зарабатывают тысячи процентов прибыли за несколько месяцев 05.09.2017
DDOS-атаки и вымогательство: в Украине поймали киберпреступников 01.09.2017

Новости компаний
Преимущества и популярность светодиодных ламп в интернет-магазине 5watt.ua Лампы накаливания становятся своеобразным атавизмом безвозвратно минувших времен. Их минусы нынче стали существенно... 20.09.2017
Искусство создания флаконов Внешняя оболочка должна соответствовать внутреннему наполнению. Лучшие ароматы, которые будоражат сознание, навевают... 13.09.2017
Обмен в Приват 24 денег на Биткоин на лучших условиях Совершить покупку виртуальных денег Биткоин за гривны в Приват24 можно на сайте обменников валют. Заглянув в Интернет,... 12.09.2017
Итальянская мебель - подчеркнет хороший вкус обладателя 30.08.2017
Музыкальный магазин Bigband.kiev.ua насчитывает более 2500 аксессуаров для скрипок Интернет-магазин bigband.kiev.ua – это более 2500 наименований. С музыкальных инструментов, звукового оборудования,... 23.08.2017
Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Билеты в кинотеатр IMAX

E-MAIL рассылка
Укажите адрес электронной почты
для оформления подписки

Последний номер #46(283) 29 НОЯБРЯ
Главное
Зов Майдана
Повестка дня
Визовый госплан
Надежды юношей
Валюта под колесами
Обменялись нелюбезностями
Обездвиженный Лиссабон
ЦИФРЫ НЕДЕЛИ
Тема недели
Еще немного повоюем
ВАЛЮТНЫЕ ВОЙНЫ
Если завтра война
РЕДАКЦИОННАЯ СТАТЬЯ
Украинский бизнес
Доходные болота
ИСТОРИЯ УСПЕХА
Нужно ли переходить на новые стандарты качества нефтепродуктов с начала 2011 года?
МНЕНИЕ
Много сладкого — вредно
Импорт дешевле экологии
Борьба за мудрость
Экономика и финансы
Пластик под прессом
ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Взять по минимуму
НАЛОГОВЫЙ КОДЕКС
Опять должен
Кредиторский бунт
Политика
Тихий Альянс
НАТО
Руки не поднялись
Хозяйственники, заслуживающие доверия
Председательское кресло
Общество
Пробные дети
ЗДРАВООХРАНЕНИЕ
Культура
Территория жизни и смерти
КИНЕМАТОГРАФ
Арт-Донецк
Украинская премия за русский язык
Как делаются бренды
Книги
Либидно до слез
Эксперт-Авто
Купейный билет
ТЕСТ-ДРАЙВ
Драконовские методы
ПЕРВИЧНЫЙ РЫНОК
Мелкими порциями
САЛОНЫ
Повышение марафетного градуса
ТЮНИНГ
Автомобильный кодекс
«Змеиные» планы
Галерея
Выставка ЭЙКО ХОСОЭ
СОВРЕМЕННОЕ ИСКУССТВО






Главная Реклама на сайте RSS Подписка О журнале Архив Форум Эксперт Конференции
Материалы помеченные значком имеют ограниченный доступ. Использование материалов Эксперт.UA разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на Expert.UA
©2004-2017 Эксперт.UA   Реклама на сайте